Elektroauto leasen oder finanzieren: Vollkasko, GAP und Neupreisentschädigung
Leasing und Finanzierung beim Elektroauto: Warum Vollkasko meist Pflicht ist, was GAP-Deckung schließt, Neupreisentschädigung und Fallen im Vertrag mit Beispielrechnung.
Bei einem geleasten oder finanzierten Elektroauto ist die Vollkasko in der Regel vertraglich vorgeschrieben, und häufig verlangt die Bank oder Leasinggesellschaft zusätzlich eine begrenzte Selbstbeteiligung. Das Risiko liegt in einer Lücke: Nach einem Totalschaden oder Diebstahl zahlt die Kasko den Wiederbeschaffungswert, die Restschuld beim Leasing oder Kredit kann aber höher sein. Diese Differenz deckt eine GAP-Versicherung. Dieser Ratgeber erklärt, worauf Sie bei Vertrag und Versicherung achten sollten, damit nach einem Schaden keine unerwartete Zahlung bleibt.
Warum Leasinggeber Vollkasko verlangen
Beim Leasing gehört das Fahrzeug der Leasinggesellschaft, bei der Finanzierung dient es häufig als Sicherheit für den Kredit. Deshalb schreibt der Vertrag in der Regel vor:
- Vollkasko (manchmal Teilkasko bei bestimmten Konstellationen)
- Höchstgrenze der Selbstbeteiligung, zum Beispiel 1.000 Euro
- Nennung der Gesellschaft als Sicherungsnehmer im Versicherungsschein
- Ersatz im Schadenfall durch Zahlung an die Gesellschaft oder durch Reparatur
Verstoßen Sie gegen diese Vorgaben, kann das als Vertragsverletzung gelten. Prüfen Sie die Bedingungen, bevor Sie die Versicherung wählen. Manche Leasingangebote enthalten bereits ein Versicherungspaket; dann gilt es zu prüfen, ob die Leistungen für Elektroautos ausreichen.
Die Lücke: Wiederbeschaffungswert gegen Restschuld
Ein Elektroauto verliert im ersten Jahr oft stark an Wert. Der Wiederbeschaffungswert kann deshalb früh unter die Restschuld bzw. die noch offenen Leasingraten fallen. Bei einem Totalschaden zahlt die Kasko den Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert und Selbstbeteiligung. Die Differenz zur Restschuld bleibt zu Lasten des Leasingnehmers oder Kreditnehmers.
Rechenbeispiel (illustrativ): Nach 12 Monaten beträgt der Wiederbeschaffungswert 28.000 Euro, die offene Restschuld bei der Leasinggesellschaft 33.000 Euro. Die Kasko zahlt bei Totalschaden 28.000 − 500 (Selbstbeteiligung) = 27.500 Euro. Es verbleibt eine Lücke von 33.000 − 27.500 = 5.500 Euro. Eine GAP-Deckung würde diese Lücke schließen, abzüglich eventueller Selbstbeteiligung. Die Zahlen sind frei gewählt.
Was die GAP-Deckung leistet
| Merkmal | Beschreibung | Prüfen |
|---|---|---|
| Leistung | Ersetzt die Differenz zwischen Restschuld oder Neuwert und Kaskoentschädigung | Obergrenze und Berechnungsbasis |
| Anbieter | Leasinggesellschaft, Bank oder Versicherer | Wer ist Vertragspartner? |
| Dauer | Meist die Vertragslaufzeit | Beginn und Ende |
| Auslöser | Totalschaden, Diebstahl | Ausschlüsse, zum Beispiel grobe Fahrlässigkeit |
| Kosten | Einmalbetrag oder in der Rate | Preis gegen Risiko |
Bei Leasingverträgen ist GAP oft bereits im Leasingvertrag enthalten, besonders bei Verträgen mit Restwertabrechnung. Lesen Sie die Vertragsklauseln und fragen Sie, wie die Entschädigung bei Totalschaden berechnet wird. Beim Kreditvertrag kann eine Restschuldversicherung andere Risiken abdecken (Tod, Arbeitsunfähigkeit), sie ist keine GAP-Deckung.
Neupreisentschädigung
Die Neupreisentschädigung ersetzt bei Totalschaden, Diebstahl oder Zerstörung innerhalb eines bestimmten Zeitraums nach Erstzulassung den Neupreis des Fahrzeugs statt des Zeitwerts. Typisch sind 12 bis 24 Monate, abhängig vom Tarif. Sie ist besonders bei teuren und schnell im Wert fallenden Fahrzeugen nützlich. Prüfen Sie:
- Wie lange gilt die Neupreisentschädigung (Monate)?
- Gilt sie für Totalschaden und Diebstahl oder nur für eines?
- Gibt es Mindestschadenhöhe, zum Beispiel einen bestimmten Anteil des Neupreises?
- Muss ein Ersatzfahrzeug gekauft werden?
- Wird der Listenpreis oder der tatsächliche Kaufpreis zugrunde gelegt?
Die Neupreisentschädigung kann die GAP-Lücke in den ersten Monaten schließen; danach ist GAP sinnvoll, wenn die Restschuld über dem Wert liegt.
Fallen im Vertrag
- Ungeeignete Selbstbeteiligung: Der Leasingvertrag verlangt maximal einen bestimmten Betrag; Sie wählen eine höhere und verletzen die Pflicht.
- Falsche Versicherungsnehmerrolle: Der Leasingnehmer ist meist Versicherungsnehmer, die Leasinggesellschaft Eigentümerin. Versicherungsentschädigung geht an die Eigentümerin.
- Reparaturpflicht: Bei Leasing muss der Schaden häufig in einer Vertragswerkstatt repariert werden. Das ist bei freier Werkstattwahl nicht automatisch erlaubt.
- Rückgabeprotokoll: Schäden bei Rückgabe werden separat abgerechnet; Kasko zahlt keine Rückgabeschäden, die als Verschleiß gelten.
- Akku-Garantie: Prüfen Sie, wer bei Akkuproblemen zuständig ist: Hersteller, Händler oder Leasinggeber. Siehe Akku versichern.
- Mietbatterie: Bei gemieteter Batterie müssen Miet- und Versicherungsvertrag zusammenpassen.
Entscheidungshilfe
- Leasing- oder Kreditvertrag lesen: Welche Versicherungen sind vorgeschrieben?
- Versicherungsangebote mit den Vorgaben abgleichen.
- Restschuld und Wiederbeschaffungswert im ersten Jahr schätzen.
- GAP oder Neupreisentschädigung bewerten.
- Mit dem Tarifvergleich die Gesamtkosten prüfen.
Wann Beratung sinnvoll ist
Bei hohen Finanzierungssummen, komplexen Leasingverträgen oder gewerblicher Nutzung sollten Sie die Verträge unabhängig prüfen lassen, etwa bei einer Verbraucherzentrale, einem Fachanwalt oder einem Versicherungsberater.
Häufige Fragen
Brauche ich beim Leasing immer eine GAP-Versicherung?
Nicht immer, aber oft ist sie sinnvoll. Prüfen Sie, ob der Leasingvertrag die Lücke schon abdeckt.
Kann ich die Versicherung beim Leasing selbst wählen?
In der Regel ja, wenn sie die Vorgaben erfüllt. Manche Verträge schreiben eine bestimmte Versicherung vor.
Wer erhält bei Totalschaden das Geld?
Meist die Leasinggesellschaft oder Bank als Eigentümerin oder Sicherungsnehmerin; der Rest geht an Sie.
Quellen
- BaFin – Verbraucherinformationen zu Versicherungen und Krediten
- Verbraucherzentrale – Leasing und Finanzierung
- GDV – Neupreisentschädigung und GAP
