Selbstbeteiligung beim Elektroauto: Wie hoch sollte sie sein und was bringt Sparen?

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, lohnt sich aber nur, wenn Sie den Betrag im Schadenfall problemlos zahlen können und der Nachlass größer ist, als es das zusätzliche Risiko rechtfertigt. Bei Elektroautos wählen viele Halter 300 oder 500 Euro in der Vollkasko und 150 oder 300 Euro in der Teilkasko; weil die Reparaturkosten und der Fahrzeugwert hoch sind, kann eine sehr hohe Selbstbeteiligung jedoch schnell zum Problem werden. Dieser Ratgeber zeigt, wie Sie die Selbstbeteiligung bestimmen, welche weiteren Sparhebel es gibt und wo Sparen teuer werden kann.

Wie die Selbstbeteiligung funktioniert

Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie bei jedem Schaden in der Kasko selbst tragen. Der Versicherer zahlt die Schadenhöhe abzüglich dieses Betrags. Für Teilkasko und Vollkasko werden die Beträge getrennt vereinbart, etwa 150 Euro für die Teilkasko und 500 Euro für die Vollkasko. Häufig ist die Selbstbeteiligung bei Glasbruch oder bei Reparatur in Partnerwerkstätten geringer oder entfällt. Sie gilt je Schadenfall: Zwei Schäden im Jahr bedeuten zweimal Selbstbeteiligung.

In der Kfz-Haftpflicht gibt es üblicherweise keine Selbstbeteiligung für den Geschädigten; der Versicherer reguliert gegenüber Dritten. Für Fahranfänger sieht manche Police eine Selbstbeteiligung in der Haftpflicht vor.

Typische Abstufungen und Beitragswirkung

Die Beitragswirkung hängt vom Tarif und vom Fahrzeug ab. Üblich sind Stufen wie diese:

Selbstbeteiligung	Wirkung auf den Beitrag	Passt eher zu
0 bis 150 Euro	Beitrag höher	Wer kleine Schäden nicht tragen will
300 Euro	Mittlerer Beitrag	Ausgewogene Standardwahl
500 Euro	Niedrigerer Beitrag	Wer Rücklagen hat
1.000 Euro und mehr	Deutlich niedriger, hohes Risiko	Nur bei sehr guter Rücklage und hohen SF-Klassen

Welcher Nachlass genau gewährt wird, zeigt nur ein individuelles Angebot. Vergleichen Sie am besten dasselbe Fahrzeug mit zwei oder drei Selbstbeteiligungen nebeneinander.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Angenommen, die Selbstbeteiligung von 150 Euro auf 500 Euro zu erhöhen spart 60 Euro Beitrag pro Jahr. Das zusätzliche Eigenrisiko beträgt 350 Euro. Nach rund 5,8 Jahren ohne Schaden haben Sie das Risiko ausgeglichen. Kommt vorher ein Schaden, zahlen Sie unterm Strich drauf. Dabei gilt: Kleine Schäden unter 500 Euro würden Sie ohnehin selbst zahlen, was zugleich eine Rückstufung vermeidet. Berechnen Sie Ihre eigenen Zahlen mit dem Selbstbeteiligung-Rechner. Die Zahlen oben sind frei gewählt.

Weitere Möglichkeiten, Beiträge zu senken

Jahresfahrleistung ehrlich und realistisch angeben: Wer wenig fährt, zahlt weniger. Überschreiten Sie die vereinbarte Fahrleistung deutlich, kann das Konsequenzen haben; melden Sie Änderungen.
Fahrerkreis begrenzen: Wenn nur Sie selbst oder wenige Personen fahren, sinkt der Beitrag meist. Falsche Angaben zum Fahrerkreis sind riskant.
Garage nutzen und angeben: Ein Stellplatz in der Garage verbessert häufig die Einstufung.
Werkstattbindung akzeptieren: Tarife mit Partnerwerkstätten sind günstiger; bei Elektroautos prüfen, ob Hochvolt-Reparaturen dort qualifiziert angeboten werden.
Jährlich zahlen: Ratenzahlungen verteuern den Beitrag meist.
Rechtzeitig wechseln: Siehe Versicherung wechseln zum 30. November.

Telematik-Tarife: Sparen gegen Daten

Bei einem Telematik-Tarif erfasst eine App oder ein Gerät Fahrdaten, etwa Geschwindigkeit, Beschleunigung, Bremsverhalten und Tageszeit. Wer vorsichtig fährt, bekommt Nachlass, wer riskant fährt, kann einen Zuschlag oder keinen Nachlass erhalten. Wichtig sind:

Datenschutz: Die Datenverarbeitung muss nach der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) zulässig sein und auf Ihrer Einwilligung beruhen. Lesen Sie, welche Daten wie lange gespeichert werden.
Konditionen: Prüfen Sie, ob Nachlässe rückwirkend zurückgefordert werden können oder ob eine Mindestlaufzeit besteht.
Eignung: Der Tarif lohnt sich vor allem für Fahrer, die ohnehin ruhig und regelmäßig fahren. Elektroautos mit starker Beschleunigung können Fahrverhalten messbar anders aussehen lassen, daher sind Eingewöhnung und realistische Einschätzung wichtig.

Wo Sparen teuer werden kann

Zu hohe Selbstbeteiligung ohne Rücklage: Ein Schaden führt dann zu Finanzproblemen.
Unvollständige Angaben: Falsche Fahrleistung, Fahrerkreis oder Wohnort können im Schadenfall zu Kürzungen führen.
Unterversicherung: Eine Vollkasko ohne Neupreisentschädigung bei einem neuen Fahrzeug lässt eine Lücke.
Nur den Preis vergleichen: Ein günstiger Tarif mit Obergrenze für Akkuschäden ist im Ernstfall teurer.
Kleine Schäden melden: Wer jeden Parkrempler meldet, riskiert Rückstufung. Bei Schäden knapp über der Selbstbeteiligung lohnt eine Rechnung, ob Selbstzahlen günstiger ist. Mehr dazu in SF-Klasse und Rabatt.

Wann Beratung sinnvoll ist

Wenn Sie nicht sicher sind, wie hoch Ihre Rücklagen sein sollten, oder wenn Sie mehrere Fahrzeuge versichern, kann eine unabhängige Beratung helfen, etwa bei der Verbraucherzentrale.

Häufige Fragen

Gilt die Selbstbeteiligung auch bei Totalschaden?

Ja, sie wird von der Entschädigung abgezogen.

Kann ich die Selbstbeteiligung während der Laufzeit ändern?

Meist zum Ablauf des Versicherungsjahres oder nach Absprache mit dem Versicherer. Prüfen Sie die Bedingungen.

Gibt es Selbstbeteiligung in der Haftpflicht?

Gegenüber Geschädigten nicht. Im Innenverhältnis sind bei Fahranfängern und besonderen Tarifen Eigenbeteiligungen möglich.

Quellen

GDV – Verbraucherinformationen zur Kfz-Versicherung
Bundesbeauftragte für den Datenschutz – Informationen zur DSGVO und Telematik
Verbraucherzentrale – Tipps zur Selbstbeteiligung