Teilkasko oder Vollkasko für das Elektroauto: Was wirklich abgesichert ist

Für ein Elektroauto ist die Vollkasko in den ersten Jahren meist die sicherere Wahl, weil sie auch selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus am teuren Fahrzeug abdeckt. Die Teilkasko genügt, wenn das Auto älter ist, sein Wiederbeschaffungswert niedrig liegt und Sie einen Unfallschaden selbst tragen könnten. Beide Varianten setzen die Kfz-Haftpflicht voraus, die für alle Halter Pflicht ist. Wie die Entscheidung konkret aussieht, hängt von Fahrzeugwert, Finanzierung und Rücklagen ab. Im Folgenden erklären wir die Unterschiede und geben Entscheidungskriterien.

Was die Teilkasko bei einem Elektroauto abdeckt

Die Musterbedingungen des GDV für die Kfz-Versicherung (AKB) nennen für die Teilkasko im Kern diese Ereignisse. Der genaue Umfang steht in Ihrem Vertrag:

• Brand und Explosion, auch durch Blitzschlag
• Entwendung, also Diebstahl, Raub und unbefugter Gebrauch
• Sturm, Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung (Sturm in der Regel ab Windstärke 8)
• Zusammenstoß mit Haarwild (je nach Tarif auch weitere Tiere)
• Glasbruch
• Kurzschlussschäden an der Verkabelung

Für ein Elektroauto sind Brand, Diebstahl und Kurzschluss besonders relevant, denn sie betreffen häufig Antriebsbatterie, Ladeelektronik oder Hochvoltleitungen. Ein Hagelschaden an Karosserie und Dach wird in der Teilkasko ebenso reguliert wie bei einem Verbrenner. Marderbisse an Kabeln fallen in der Regel unter Kurzschlussschäden, Folgeschäden sind tarifabhängig, siehe Marderbiss und Wildunfall.

Was die Vollkasko zusätzlich leistet

Die Vollkasko enthält alle Teilkasko-Leistungen und erweitert den Schutz um:

• Unfallschäden am eigenen Fahrzeug, auch wenn Sie den Unfall verschuldet haben
• Mutwillige Beschädigung durch fremde Personen (Vandalismus), zum Beispiel zerkratzter Lack oder aufgeschlitzte Reifen

Als Unfall gilt ein plötzlich von außen mit mechanischer Gewalt einwirkendes Ereignis. Nicht als Unfall zählen Brems-, Betriebs- und reine Bruchschäden, also etwa Schäden durch Verschleiß oder Materialermüdung. Das ist bei Elektroautos wichtig: Ein Akkudefekt ohne äußere Einwirkung ist weder ein Unfall noch ein Teilkasko-Ereignis. Hier greift allenfalls die Herstellergarantie, siehe Ausschlüsse bei Akku und Hochvolt.

Vergleich der beiden Varianten

Entscheidungshilfe: Fünf Fragen

1. Wie hoch ist der Wiederbeschaffungswert? Je höher der Wert, desto eher lohnt die Vollkasko. Ein Totalschaden nach eigenem Unfall ohne Vollkasko wäre bei einem teuren Fahrzeug existenzbedrohend.
2. Ist das Fahrzeug finanziert oder geleast? Dann ist die Vollkasko meist Vertragspflicht, mehr dazu in Leasing, Finanzierung und GAP.
3. Können Sie einen Reparaturschaden aus Rücklagen zahlen? Wenn ein Schaden von mehreren Tausend Euro Ihre Finanzen sprengen würde, ist die Vollkasko sinnvoll.
4. Wie parkt das Fahrzeug? Parken Sie überwiegend im öffentlichen Raum, steigt das Risiko für Vandalismus und Parkrempler.
5. Wie lange bleibt das Auto in Ihrem Besitz? Mit steigendem Alter sinkt der Wiederbeschaffungswert. Dann kann ein Wechsel von Vollkasko auf Teilkasko wirtschaftlich sein.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Die Zahlen sind frei gewählt. Angenommen, die Vollkasko kostet 350 Euro pro Jahr mehr als die Teilkasko. Über fünf Jahre sind das 1.750 Euro. Ein einziger selbstverschuldeter Unfall mit 6.000 Euro Reparaturkosten und 500 Euro Selbstbeteiligung würde 5.500 Euro erstatten. Ohne Vollkasko tragen Sie die 6.000 Euro selbst. Gleichzeitig kostet die Rückstufung nach dem Schaden über Jahre zusätzlich. Die Entscheidung hängt also davon ab, wie viel Eigenrisiko Sie tragen können, nicht nur vom reinen Erwartungswert. Rechnen Sie mit dem Tarifvergleich verschiedene Varianten gegeneinander.

Worauf Sie im Angebot achten sollten

• Antriebsbatterie ausdrücklich genannt: Fehlt der Hinweis, fragen Sie nach, ob sie wie das übrige Fahrzeug mitversichert ist.
• Zubehör und Ladekabel: Mobiles Ladekabel ist oft nur bis zu einer Summe oder mit Zusatzbaustein mitversichert.
• Werkstattbindung: Tarife mit Bindung an Partnerwerkstätten sind günstiger, bieten aber weniger Wahlfreiheit. Bei Hochvoltreparaturen sollten Partnerwerkstätten entsprechend qualifiziert sein.
• Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit: Besser sind Tarife, die auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit verzichten, zumindest bis zu einer Obergrenze.
• Neupreisentschädigung: Bei Neuwagen kann sie bei Totalschaden den Neupreis statt des Zeitwerts ersetzen.
• Selbstbeteiligung: Vergleichen Sie Tarife nur mit identischer Selbstbeteiligung.

Wann eine Beratung sinnvoll ist

Bei hochwertigen Fahrzeugen, Finanzierung, gewerblicher Nutzung oder Vorschäden sollten Sie Bedingungen und Leistungsumfang mit einer unabhängigen Stelle prüfen, etwa einer Verbraucherzentrale oder einem Versicherungsberater.

Häufige Fragen

Kann ich von Vollkasko auf Teilkasko wechseln?

Ja, jederzeit zum Ablauf des Versicherungsjahres und in vielen Tarifen auch unterjährig auf Antrag. Beachten Sie die Fristen und mögliche Auswirkungen auf Ihre SF-Klasse.

Deckt die Teilkasko einen Akkubrand ab?

Brand ist ein klassisches Teilkasko-Ereignis. Der Brand muss jedoch von außen oder durch ein versichertes Ereignis verursacht sein oder zumindest zu den gedeckten Gefahren zählen; Konstruktions- oder Herstellerfehler sind eine Frage der Gewährleistung.

Zahlt die Kasko einen Schaden am Ladeanschluss?

Wenn die Beschädigung durch ein versichertes Ereignis wie Vandalismus (Vollkasko) oder Unfall (Vollkasko) entsteht, ja. Abnutzung des Steckers ist ein Verschleißschaden und nicht versichert.

Quellen

• GDV – Muster-AKB und Verbraucherinformationen – Bedingungswerke der Kfz-Versicherung
• BaFin – Verbraucherinformationen zu Versicherungen
• Verbraucherzentrale – Beratung zu Kfz-Tarifen